Oái ăm trần lãi suất 14%/năm Ngày 15/3 vừa qua, một diễn đàn của giới đầu tư xôn xao về một hiện tượng huy động vốn và tính pháp lý của trần lãi suất 14%/năm... Trần lãi suất 14%/năm đang rơi vào tình huống oái ăm.▪ MINH ĐỨC14:43 (GMT+7) - Thứ Hai, 28/3/2011 Ngày 15/3 vừa qua, một diễn đàn của giới đầu tư xôn xao về một hiện tượng huy động vốn và tính pháp lý của trần lãi suất 14%/nămNgày 15/3 vừa qua, một diễn đàn của giới đầu tư xôn xao về một hiện tượng huy động vốn và tính pháp lý của trần lãi suất 14%/năm…Tranh luận của nhà đầu tư xoay quanh sự kiện Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đưa ra sản phẩm gửi tiền tiết kiệm bằng VND bảo đảm bằng USD.Có hai chiều ý kiến xoay quanh sự kiện này: thứ nhất, giá trị của VND trong mắt ngân hàng và người gửi tiền hiện nay như thế nào để phải đảm bảo bằng USD? thứ hai, cơ chế bảo đảm đó có tuân thủ đúng quy định về trần lãi suất huy động VND tối đa 14%/năm hay không?Mối quan tâm lúc này đặt ở chiều ý kiến thứ hai.Sau Agribank, một số ngân hàng thương mại cổ phần cũng lập tức tung ra sản phẩm huy động loại này. Theo giới thiệu của một nhà băng, đây là sản phẩm “bảo vệ người gửi tiền trước mọi biến động tỷ giá”.Cụ thể, khách hàng gửi tiền bằng VND, theo một số kỳ hạn nhất định, phương thức đảm bảo giá trị cho người gửi tiền được xác định theo hai trường hợp.Trường hợp 1: Nếu tỷ giá USD/VND biến động giảm hoặc bằng vào ngày đáo hạn, khách hàng sẽ được hưởng toàn bộ tiền gốc ban đầu cộng với tiền lãi tính theo lãi suất 14%/năm và thời gian thực gửi.Trường hợp 2: Nếu tỷ giá USD/VND biến động tăng vào ngày đáo hạn, khách hàng sẽ được hưởng toàn bộ tiền gốc ban đầu cộng với tiền lãi tính theo lãi suất 14% và thời gian thực gửi; cộng thêm phần bù đắp tỷ giá tính bằng số tiền gửi gốc ban đầu (nhưng được quy đổi ra USD theo tỷ giá bán bán mà ngân hàng niêm yết tại ngày gửi) nhân với mức chênh lệch giữa tỷ giá bán ra của ngày đáo hạn và tỷ giá bán ra của ngày gửi.Vấn đề đặt ra ở trường hợp tỷ giá tăng, đến kỳ đáo hạn khách hàng được hưởng thêm phần “bù đắp” tỷ giá tăng đó; lãi suất thực nhận theo đó sẽ cao hơn 14%/năm. Vậy, trường hợp này, ngân hàng có phạm luật hay không?Có những ý kiến khác nhau về trường hợp này, bởi trên thực tế tại thời điểm công bố và áp dụng lãi suất, mức hiện hữu vẫn là 14%/năm, khả năng vượt mốc này tùy thuộc vào thực tế biến động của tỷ giá; theo đó, chưa có căn cứ xác định để quy việc huy động đó có vượt trần hay không.Ngược lại, với xu hướng tăng của tỷ giá USD/VND, nhiều khả năng khi các hợp đồng đáo hạn, người gửi tiền sẽ được nhận sự “bù đắp” đó như cam kết của sản phẩm; khi đó, khả năng lãi suất thực nhận vượt 14%/năm thì sẽ xử lý ra sao?Những câu hỏi trên đặt trần lãi suất 14%/năm vào tình huống oái ăm. Lúc này, một số ngân hàng đã triển khai và áp dụng cơ chế đảm bảo như trên, còn Ngân hàng Nhà nước im lặng. Liệu có tình huống khi phát sinh trên thực tế, lãi suất ở sản phẩm đó vượt 14%/năm, Ngân hàng Nhà nước mới xử lý? Trong khi đó, lãnh đạo một số ngân hàng khác từ chối bình luận về trường hợp này, nhưng cũng có ý kiến cho rằng, nếu không phạm luật thì ngân hàng mình cũng sẽ nghiên cứu triển khai, bởi như thế tạo thêm lợi ích và lựa chọn cho người gửi tiền.Trước đó, ngày 3/3/2011, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng VND, với quy định: tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn bằng VND (lãi suất tiền gửi, lãi suất giấy tờ có giá) của các tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) và cá nhân bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức không vượt quá 14%/năm; riêng các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở ấn định lãi suất huy động vốn bằng VND không vượt quá 14,5%/năm.Mức lãi suất huy động vốn tối đa này áp dụng đối với phương thức trả lãi cuối kỳ; đối với các phương thức trả lãi khác, phải được quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ tương ứng với mức lãi suất huy động vốn tối đa.Như vậy, tính trọn vẹn của trần lãi suất 14%/năm theo Thông tư 02 cũng cần được xét đến ở cả khả năng vượt trần của sản phẩm huy động nói trên. Oai am tran lai suat 14%/nam Ngay 15/3 vua qua, mot dien dan cua gioi dau tu xon xao ve mot hien tuong huy dong von va tinh phap lY cua tran lai suat 14%/nam... Tran lai suat 14%/nam dang roi vao tinh huong oai am.▪ MINH DUC14:43 (GMT+7) - Thu Hai, 28/3/2011 Ngay 15/3 vua qua, mot dien dan cua gioi dau tu xon xao ve mot hien tuong huy dong von va tinh phap lY cua tran lai suat 14%/namNgay 15/3 vua qua, mot dien dan cua gioi dau tu xon xao ve mot hien tuong huy dong von va tinh phap lY cua tran lai suat 14%/nam…Tranh luan cua nha dau tu xoay quanh su kien So Giao dich Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam (Agribank) dua ra san pham gui tien tiet kiem bang VND bao dam bang USD.Co hai chieu Y kien xoay quanh su kien nay: thu nhat, gia tri cua VND trong mat ngan hang va nguoi gui tien hien nay nhu the nao de phai dam bao bang USD? thu hai, co che bao dam do co tuan thu dung quy dinh ve tran lai suat huy dong VND toi da 14%/nam hay khong?Moi quan tam luc nay dat o chieu Y kien thu hai.Sau Agribank, mot so ngan hang thuong mai co phan cung lap tuc tung ra san pham huy dong loai nay. Theo gioi thieu cua mot nha bang, day la san pham “bao ve nguoi gui tien truoc moi bien dong tY gia”.Cu the, khach hang gui tien bang VND, theo mot so kY han nhat dinh, phuong thuc dam bao gia tri cho nguoi gui tien duoc xac dinh theo hai truong hop.Truong hop 1: Neu tY gia USD/VND bien dong giam hoac bang vao ngay dao han, khach hang se duoc huong toan bo tien goc ban dau cong voi tien lai tinh theo lai suat 14%/nam va thoi gian thuc gui.Truong hop 2: Neu tY gia USD/VND bien dong tang vao ngay dao han, khach hang se duoc huong toan bo tien goc ban dau cong voi tien lai tinh theo lai suat 14% va thoi gian thuc gui; cong them phan bu dap tY gia tinh bang so tien gui goc ban dau (nhung duoc quy doi ra USD theo tY gia ban ban ma ngan hang niem yet tai ngay gui) nhan voi muc chenh lech giua tY gia ban ra cua ngay dao han va tY gia ban ra cua ngay gui.Van de dat ra o truong hop tY gia tang, den kY dao han khach hang duoc huong them phan “bu dap” tY gia tang do; lai suat thuc nhan theo do se cao hon 14%/nam. Vay, truong hop nay, ngan hang co pham luat hay khong?Co nhung Y kien khac nhau ve truong hop nay, boi tren thuc te tai thoi diem cong bo va ap dung lai suat, muc hien huu van la 14%/nam, kha nang vuot moc nay tuy thuoc vao thuc te bien dong cua tY gia; theo do, chua co can cu xac dinh de quy viec huy dong do co vuot tran hay khong.Nguoc lai, voi xu huong tang cua tY gia USD/VND, nhieu kha nang khi cac hop dong dao han, nguoi gui tien se duoc nhan su “bu dap” do nhu cam ket cua san pham; khi do, kha nang lai suat thuc nhan vuot 14%/nam thi se xu lY ra sao?Nhung cau hoi tren dat tran lai suat 14%/nam vao tinh huong oai am. Luc nay, mot so ngan hang da trien khai va ap dung co che dam bao nhu tren, con Ngan hang Nha nuoc im lang. Lieu co tinh huong khi phat sinh tren thuc te, lai suat o san pham do vuot 14%/nam, Ngan hang Nha nuoc moi xu lY? Trong khi do, lanh dao mot so ngan hang khac tu choi binh luan ve truong hop nay, nhung cung co Y kien cho rang, neu khong pham luat thi ngan hang minh cung se nghien cuu trien khai, boi nhu the tao them loi ich va lua chon cho nguoi gui tien.Truoc do, ngay 3/3/2011, Ngan hang Nha nuoc da ban hanh Thong tu so 02/2011/TT-NHNN quy dinh muc lai suat huy dong von toi da bang VND, voi quy dinh: to chuc tin dung an dinh lai suat huy dong von bang VND (lai suat tien gui, lai suat giay to co gia) cua cac to chuc (tru to chuc tin dung) va ca nhan bao gom ca khoan chi khuyen mai duoi moi hinh thuc khong vuot qua 14%/nam; rieng cac quY tin dung nhan dan co so an dinh lai suat huy dong von bang VND khong vuot qua 14,5%/nam.Muc lai suat huy dong von toi da nay ap dung doi voi phuong thuc tra lai cuoi kY; doi voi cac phuong thuc tra lai khac, phai duoc quy doi theo phuong thuc tra lai cuoi kY tuong ung voi muc lai suat huy dong von toi da.Nhu vay, tinh tron ven cua tran lai suat 14%/nam theo Thong tu 02 cung can duoc xet den o ca kha nang vuot tran cua san pham huy dong noi tren.